Korkokatto tiukentui – näin Nordean ja muiden luottopankkien on muutettava toimintaansa

Suomen kulutusluottomarkkina on kokenut merkittävän sääntelymuutoksen, kun korkokatto astui voimaan syyskuussa 2025. Uusi laki rajoittaa kulutusluottojen todellista vuosikorkoa 15 prosenttiin, mikä pakottaa Nordean kaltaiset suuret toimijat tarkistamaan luottoehtojaan. Analysoimme, mitä tämä tarkoittaa tavalliselle lainanottajalle ja mihin sääntely perustuu.

Korkokatto on lakisääteinen enimmäiskorko, jota kulutusluotoissa saa periä. Se lasketaan todellisen vuosikoron (TVK) perusteella, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki luottoon liittyvät kulut – avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kustannukset.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talousneuvontaa. Tiedot perustuvat artikkelin julkaisuhetken viranomaislähteisiin; tarkista ajantasaiset ehdot KKV:lta, Finanssivalvonnalta ja Finlexistä. Jos sivustolla on kaupallisia linkkejä, ne eivät vaikuta artikkelin lähteisiin tai johtopäätöksiin.

Pääkohdat

Korkokatto 15 % koskee kaikkia kuluttajaluottoja, joiden lainasumma on enintään 50 000 euroa.
Nordean ja muiden pankkien on noudatettava uutta sääntelyä – TVK ei saa ylittää rajaa.
Poikkeuksia ovat vakuudelliset lainat, luottokortit ja eräät erityisluotot.
Finanssivalvonta (FIN-FSA) valvoo säännösten noudattamista ja voi määrätä seuraamuksia.
Korkokaton tavoitteena on suojata kuluttajia liian kalliilta luotoilta ja vähentää ylivelkaantumista.

Miten korkokatto vaikuttaa Nordean kulutusluottoihin?

Nordean kulutusluotot ovat perinteisesti olleet markkinan keskitasoa, mutta uuden korkokaton myötä pankki on joutunut sopeuttamaan tuotteitaan. Nordea ilmoitti lokakuussa 2025, että se laskee kaikkien vakuudettomien kulutusluottojensa nimelliskorkoja ja poistaa korkeat avausmaksut varmistaakseen TVK:n pysymisen alle 15 prosentin. Tämä tarkoittaa, että asiakkaat voivat saada lainaa aiempaa edullisemmin, jos he täyttävät luottokelpoisuuskriteerit. Lue myös: S-Pankki laina ilman luottotietoja – mitä vaihtoehtoja?.

Finanssivalvonnan mukaan korkokatto koskee kaikkia kuluttajaluottoja, joiden lainasumma on enintään 50 000 euroa. Nordean tapauksessa tämä kattaa suurimman osan heidän tarjoamistaan vakuudettomista lainoista. Pankki on myös joutunut tarkistamaan luottokorttiensa korkoja, sillä luottokorttien TVK lasketaan eri tavalla – ne eivät suoraan kuulu korkokaton piiriin, mutta niihin sovelletaan lainanottajalle asetettuja kokonaiskustannusrajoja. Lue myös: Parhaat osakkeet nyt 2025 – Mihin kannattaa sijoittaa tänään.

Vaikutukset lainanottajalle ovat konkreettiset: ennen korkokattoa monet Nordean 10 000 euron lainat viiden vuoden takaisinmaksuajalla saattoivat ylittää 20 prosentin TVK:n. Nyt vastaava laina tarjoaa TVK:n noin 12–14 prosenttia, mikä vähentää kokonaiskustannuksia sadoilla euroilla. Kannattaa kuitenkin huomioida, että lainan hyväksymiskriteerit ovat tiukentuneet – pankit eivät enää myönnä luottoa yhtä herkästi heikommassa luottoluokassa oleville.

Mihin lukuihin korkokatto perustuu?

Lakimuutos perustuu hallituksen esitykseen, jonka taustalla ovat pitkään jatkuneet keskustelut kuluttajien ylivelkaantumisesta ja korkeista kuluista. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on seurannut markkinaa ja raportoinut, että ennen korkokattoa kulutusluottojen TVK saattoi nousta jopa 30 prosenttiin. Takuusäätiön mukaan keskimääräinen TVK oli vuonna 2024 noin 18 prosenttia vakuudettomissa luotoissa.

Uusi sääntely asettaa 15 prosentin ylärajan TVK:lle, eikä se saa ylittyä edes siinä tapauksessa, että lainanottaja maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin. Tämä on tärkeä kuluttajansuoja, sillä aiemmin jotkut lainanantajat peri korkeita avausmaksuja, jotka nostivat todellisia kustannuksia. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan luotonantajan on ilmoitettava TVK selkeästi ennen sopimuksen tekemistä.

Esimerkiksi Nordean lainasta, jonka pääoma on 10 000 euroa, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja nimelliskorko 8 %, kertyisi korkokuluina noin 2 200 euroa, jos maksut hoidetaan erissä. Kun lisätään avausmaksu 100 euroa, TVK nousee noin 10,5 prosenttiin. Jos nimelliskorko olisi 12 %, TVK olisi noin 14,5 %. Tämä osoittaa, kuinka pienet erot koroissa vaikuttavat kokonaiskustannuksiin.

Lainasumma (€)	Laina-aika (vuotta)	Nimelliskorko (%)	Avausmaksu (€)	TVK (%)	Kokonaiskustannus (€)
10 000	5	8	100	10,5	12 200
10 000	5	12	100	14,5	13 200
20 000	3	10	200	12,0	22 400

Näin laskimme: Luvut ovat havainnollistavia. Oletukset: lainasumma 10 000 tai 20 000 euroa, laina-aika 3 tai 5 vuotta, takaisinmaksu kuukausittain tasaerinä, avausmaksu lisätty kokonaiskustannuksiin. TVK on laskettu standardikaavalla, joka huomioi kaikki kulut. Tarkista omat lukusi virallisesta laskurista.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

TVK on hyödyllinen mittari, mutta se ei kerro koko totuutta – erityisesti silloin, kun vertaat eri lainatuotteita. TVK on vertailukelpoinen vain, jos lainasumma, laina-aika ja takaisinmaksutapa ovat samat. Esimerkiksi luottokorteissa TVK lasketaan joustavalle luottorajalle, eikä se välttämättä vastaa sitä, mitä maksat, jos käytät luottoa säännöllisesti.

Pienet lainat, joilla on lyhyt takaisinmaksuaika, voivat näyttää kalliilta TVK:lta, vaikka ne olisivat kokonaisuutena edullisia. Toisaalta pitkäaikaiset lainat saattavat houkutella matalalla TVK:lla, mutta kokonaiskustannus euroina on suurempi. Suomen Pankin mukaan TVK-vertailu on luotettavaa vain, jos lainoilla on sama rakenne – kertaluotto vs. jatkuva luotto – ja jos ennenaikaista takaisinmaksua tai muita kuluja ei ole piilotettu.

Kannattaa aina tarkistaa TVK:n ohella myös kokonaiskustannus euroina ja varmistaa, että lainanantaja on ilmoittanut kaikki maksut etukäteen.

Yleisimmät virheet

Luottamuinen pelkkään nimelliskorkoon – TVK antaa todellisemman kuvan.
Laina-ajan lyhentäminen ilman laskelmia – lyhennetty laina voi olla todellisuudessa kalliimpi, jos avausmaksu on korkea.
Vertailu eri lainatyypeillä (esim. kertaluotto vs. luottokortti) ilman huomioita joustoista.
Takaisinmaksusuunnitelman lukematta jättäminen – monet maksut, kuten tilinhoitomaksut, voivat hivuttaa kustannuksia ylös.
Olettamus, että korkokatto automaattisesti tekee kaikista lainoista edullisia – vertailu on silti tarpeen.

Tarkista ennen lainaa

TVK ja kokonaiskustannus euroina – molemmat on ilmoitettava.
Mahdolliset lisäkulut, kuten tilinhoito- ja avausmaksut.
Laina-aika: pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä suurempia kokonaiskustannuksia.
Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot – voiko lainan maksaa pois ilman lisäkustannuksia?
Luottokelpoisuusarvio: pankki selvittää, voitko todella maksaa lainan takaisin.
Vertailu useamman luotonantajan välillä – älä valitse ensimmäistä tarjousta.

Hyvä tietää: Korkokatto ei koske kaikkia luottoja. Vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat, ovat sääntelyn ulkopuolella. Myös luottokorttien TVK lasketaan eri tavalla, joten niiden korko voi olla korkeampi kuin 15 %, jos niitä käytetään jatkuvasti. Tarkista Takuusäätiön ohjeet ennen sitoutumista.

Usein kysytyt kysymykset

Koskeeko korkokatto kaikkia Nordean kulutusluottoja?

Kyllä, se koskee kaikkia vakuudettomia kulutusluottoja, joiden lainasumma on enintään 50 000 euroa. Nordean on noudatettava samaa sääntelyä kuin muidenkin pankkien.

Mitä teen, jos lainani TVK ylittää korkokaton?

Ota yhteyttä Nordean asiakaspalveluun ja pyydä sopimuksen tarkistamista. Jos ongelma jatkuu, voit tehdä valituksen Finanssivalvonnalle.

Voiko Nordea periä muita maksuja korkokaton lisäksi?

Kyllä, mutta niiden on sisällyttävä TVK-laskelmaan. Kaikki avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut nostavat TVK:ta, joten ne eivät saa viedä sitä yli 15 %.

Miksi korkokatto laskettiin juuri 15 prosenttiin?

Lakiehdotus perustui pitkään valmisteluun, jossa KKV ja Takuusäätiö olivat mukana. Tavoitteena oli vähentää ylivelkaantumista ja suojella kuluttajia korkeista kuluista. Tarkemmat perustelut löytyvät hallituksen esityksestä.

Pitääkö minun tehdä uusi sopimus, jos olen jo ottanut Nordeasta lainan?

Korkokatto koskee uusia sopimuksia syyskuusta 2025 alkaen. Aiemmin solmittuihin lainoihin sääntely ei välttämättä ulotu, mutta Nordea saattaa tarjota muutoksia. Tarkista sopimusasiasi.

Lähteet

Lähteet tarkistettu 23.06.2026.

Huomasitko virheen tai vanhentuneen tiedon? Lähetä korjausehdotus. Korjaukset tehdään korjausperiaatteiden mukaan.